美国医疗保险（2）

3、使用医疗保险

        选好医疗保险计划并付出保险费后，投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名字、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。当投保人因生病或受伤寻求治疗时，必须尽快通知保险公司，并索要保险支付申请表(Claim)。支付申请表通常分两部分，一部分由投保人自己填写，一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好，再送到治疗的诊所或医院填写其他部分，然后邮寄给保险公司。投保人要提供完整而正确的资料，否则保险公司无法评估保险支付申请。有时保险公司会要求投保人或医生提供进一步资料，投保人也须尽快作出反应，以便完成保险支付手续。在支付医疗费时，有些医生或医院会直接向保险公司要求付费，也有些医生和医院则要求投保人先付费，然后投保人再从保险公司获得退款。为快速而顺利地获得保险支付，投保人看病时，应向医生或医院索取列有医生姓名、诊断病情、医疗费用等信息的明细帐单，以做索赔依据。

4、保险理赔

●确认理赔范围。投保人在购买医疗保险的时候，应当向保险公司咨询清楚自己的保险范围，明确哪些疾病丶治疗方法及药物是不属于保险范畴的。而从医院的角度来说，有些医生会根据保险公司的要求填写索赔表格来说明患者的病情丶疗法和药物，来帮助保险公司确认应当在治疗中赔付的金额。因此，在美看病的过程中也可以咨询医生或保险公司哪些情况不在保险范围，以避免增加一些不必要的支出。一般来说，医疗保险的理赔范围会随着投保金额的提高而扩大。保额低的险种所覆盖的疾病理赔范围会较窄。

●注意覆盖的医疗机构以及是否有时限、地域方面的限制。值得注意的是，2010 年3 月23 日签署生效的美国医改法案规定，任何医疗保险机构不得以投保人的病历（pre-existing condition）为依据，拒绝投保人的理赔要求。

●保险中的自费部分。投保人在持卡就医的时候，医护人员会询问一些与医疗保险有关的问题，包括医疗保险公司名称丶保险期限及号码等。在此基础上，医院会分出医疗费用中，需要个人自费部分和保险公司负担的部分。一般来说，医疗保险中的自费形式有两种，一种是按疾病种类支付，一种是按保单支付。按疾病种类支付意味着，在患者就医的时候，需要为每一种疾病或伤害一次性支付一笔固定金额，之后如果再次为同种疾病就医，就不需要重复交纳费用。按保单支付则是患者在就医过程中自己负担的医疗费用达到指定金额之后，无须再负担其他款项。

●医疗费用的支付方式。在购买医疗保险后，就医时发生的医疗费用存在两种支付方式，一种是由个人支付自费部分，剩余部分由医生直接向保险公司开出账单，在这种情况下，保险公司会在之后的几个星期内通过寄送表格的形式与个人核对医疗费用；另一种是由个人支付全部费用后，自行向保险公司索赔，这种情况下个人必须保留有全部的医疗票据丶病历及医疗相关信息，以备索赔时能够提供详细信息。

5、没有医疗保险怎么办?

        在美国，如果没有公费或者私人医疗保险，那么您看病的所有费用都必须自己支付。鉴于昂贵的医疗费用，尤其是当身患重病或者需要住院时，个人往往不能负担得起。

        公立医院的费用通常比私立医院低。但由于公立医院数量较少，又需要治疗许多没有任何保险的病人，所以经常出现人满为患的情况。病人往往需要等待很长时间才能获得最基本的治疗。即使是在公立医院看病，您也必须支付医疗费用。如果您不能支付医疗费，医院会对您起诉。

        所以，在美国，您最好有医疗保险的保障。如果您负担不起保险的费用，可以选择买一份大病保险(Major Medical health insurance)。这种大病保险的保险费(premium)比较便宜，每月只要数十美元。但自付款(deductible)比较高，可以达到五千到一万美元。大病保险通常不报销您日常看医生门诊买药等费用，只有当您住院或发生重大医疗情况时保险公司才为您报销费用。