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访问学者在国外的金融财务相关问题
文章来源:知识人网整理       更新时间:2019年03月19日

  访问学者出国学习短则几个月长则一年,在这段时间内肯定要接触金融财务的问题,下面小编就各位整理了“访问学者在国外的金融财务相关问题”,希望对大家有帮助。

  金融财务

  1. 生活补贴领取

  CSC资助的,除了出发前向各地的留学服务中心支取前三个月的大部分生活费外,前三个月生活费的余款在到达美国、向大使馆教育组报到后,1个月内收到银行转账或支票。第四个月起正常发放生活补贴。所以必须要在当地开立银行账户。

  推荐Chase账户,因为开户2个月内存入首笔收入(普通转账不算,必须是工资类的收入)可以获得200刀的奖励。

  另外,Bank of America相对也是对外国人非常友好的银行,不仅仅可以开通Checking Account账户的借记卡,还可以开通信用卡。后者对于想在美国长期生活的访问学者来说,尤为重要。(参见:来美国做访问学者或旅游,哪个银行开户最便利)

  2. 银行账户开立与销户

  到了美国第一件事就是先办借记卡,只需要有护照有临时住址就可以开户,少数银行要提供身份证复印件。

  这样可以马上把带来的钱存了比较安全,同时也方便公派的访学向纽约留服提供发生活费的账户。

  1)为什么要在美国开立银行账户和信用卡

  留基委CSC按月发补贴,必须有美国账户;

  美国生活普遍用信用卡,现金很少用,带在身边不安全,一定要尽快存起来;

  美国银行现金、支票、信用卡开户有奖励,使用也有奖励,并且奖励力度很大,不仅可以省钱,还能挣钱;

  在美国使用国内信用卡刷卡风险大,一旦被盗刷很难被追回;

  有些场合(如加油站、UBER打车)不接受国内的信用卡。

  2)开哪种类型的账户

  两种账户可供选择:checking支票账户和saving储蓄账户。

  前者有很低的利息,但每月的转账次数有限制(比如6次);后者没有利息,使用次数无限制,挂卡。

  一般是申请checking账户用于交易的多一些,可以用于支付不同银行的信用卡。通常支票账户在开出支票需要兑现的时候才存足够金额进去,平常钱放储蓄账户,虽然利息率很低,但比较安全。

  一般开支票账户checking account即可。

  通过支票支付没有转账费用,而且可以在对方兑付之前打电话给银行要求撤销,没有签名的支票哪怕丢失了也可以立即挂失停止支付,风险相对较低。

  开checking账户时,有的银行规定如果是direct account,即账户定期有工资收入的话,会有二三百刀开户奖励,并且免除小额账户管理费。开立大使馆资助账户符合这一条件,但要注意这个账户免管理费的政策只在保留访学资格期间有效,过了就按正常情况收费。

  开户的时候记住可以和客户经理要求免费支票,后续则需要自己花钱买。

  如果有大额的暂时不需要用的现金,放到储蓄账户saving account更加保险。

  带的钱比较多的情况下,存款也会有奖励,比如chase的saving账户,存入一万或者一万五不同金额保持90天会有二三百不等的奖励。但银行卡并非越多越好,多了资金分散可能产生小额账户管理费,且银行间转账麻烦。

  要注意的是:支票和储蓄两个账户之间并不互通,需要人为转账。如果开立了支票但没有从储蓄账户转入足够金额,则会造成高额**费(例如:50刀/张)以及由于付款不及时产生的late fee(可能远超过50刀)。

  3)选择哪些银行

  美国借记卡各个开户行都可以,比如Chase、BOA、Citybank这些大银行可能网点多,外出取现之类更方便。有的银行为了鼓励开户,有不同的开户奖励。

  查询开户奖励到nerdwallet.com(此网站也可以比较保险费) 和 bankrate.com  也可以先看自己住址附近有哪些大银行网点,然后到其官网看是否开卡奖励活动,或者官网也经常有活动链接,但活动并不固定,需要自己检索。可以找群友要coupon,也可以考虑ebay上买。万一开户的时候不知道,通常一个月以内去有的网点是允许补上coupon的。

  Chase开户优惠比较多,账户适用面广,但也只对18岁以下的学生免管理费。其信用卡优惠多,如果有大额存款在chase,有助于申请信用卡。通过在线申请special offer最多有500美金的开户奖励。

  4)需要准备什么资料

  凭SSN、驾照、护照和签证、住址开户,网点申请过程中还需要问及国内地址、身份证号、收入等细节。

  5)涉及哪些费用

  开户不收费,存款利息基本为零,而且有的银行还会限定最低存款额,钱少就要收取小额账户管理费。比如Chase规定低于1500刀则每个月收12刀,余额不够支付管理费还要收滞纳金,累计起来相当惊人。

  除了账户管理费以外,还有转账费和收款费,以及wire费。不同人不同银行账户之间转账可能涉及两笔费用:wire费(转出行)和收款费(转入行)。但是不同银行政策不同,discover不收自己不同银行账户之间转账的费用,也不对收款收费。

  虽然储蓄利率低,但可以通过消费获得收益。有的银行卡消费有一个点返现,大多数信用卡返现比例都比较可观,所以除了银行账户之外,还可以利用信用卡理财。

  5)如何转账

  收款:开户时务必问清楚银行的routing number,swift code,bank name, branch name, branch address,记下来自己的account number, address,提供自己的名字,有了这些信息一一对应就可以收款了。

  注意转账时除了对方账户收费外,很多银行收款也要收费,15-30刀不等。如果是收支票,则把支票背面签名后拿到银行柜台或在APP拍照上传。

  付款:首选支票转账,除了支票本费用外(有的银行例如PNC会免费提供支票本),当面交支票无额外费用产生,远程的也仅需邮费。

  网银转账时,记得看清楚对方扣款途径选项,如果是通过routing渠道,则是国际转账,否则就是国内银行转账。

  6) 销户

  如果不想保留银行卡,则在回国时要记得注销银行账户,以免因为余额不足被罚款。可以保留discover之类无月租的银行卡。注销需要管理费的账户,保留不要管理费的,比如discover卡。

  信用卡返现低的也注销,保留神卡。每隔半年左右在亚马逊买个电子书啥的激活一下信用卡。有些信用卡返现滞后几个月的,返现的钱存到不要求余额的银行账户里,用来给信用卡还款。

  在注销账户之前查询从该账户开出去的支票是否已经兑付成功了。如果还有支票没兑付,账户销了,余额不足,则会因为支票被退回而收取每张支票几十美金的罚款,还会因未收费成功被罚款,如果再加上滞纳金,金额更是高得离谱。

  越来越多的朋友选择保留美国的银行卡。

  主要是考虑到资产配置的问题。尤其是目前来说,银行账号的管理完全可以通过在线方式完成,并且很安全。保留银行卡成为更多的共识和趋势。

  简单来讲,保留美国银行卡可以做很多事情

  1,购汇转汇。很多朋友担心人民币贬值,所以每年都会把自己的购汇额度用满,并且在线转到自己美国的银行卡中。用于支付在美国的一些支出。

  2,支付在美国的支出。尤其是孩子正在或者要来美国上学,这会是一笔大的开支。

  3,购买美国股票。美国的财富都在股市里,长期来看美国股市平均年增长6-8%左右。

  4,购买美国投资型保险。比如一个40岁左右男性,购买一个保额为50万的的投资型保险,每年可以存入的金额大概在6000美元左右。完全可以通过自己在美国的账号支付。(如需咨询,可与我们联系推荐)

  3. 信用卡使用

  1)申请

  美国最大的特点是信用卡的使用,无处不在。所以第一时间申请到信用卡很有必要。

  国内的带1-2张备用,双币种或者多币种都可以,中行招行工行之类的都挺好的,visa跟master区别不大,刚到的时候可以先用着,国内还款也方便,但是要注意只在正规地方刷,小店不要用国内信用卡。

  同时来了之后要办美国的卡,有各种返现Cash Back、开户奖励Opening Bonus,在美国购物会更加方便,因为少数地方购物(比如加油站或某些网站)只接受美国卡,盗刷免责Fraud Protection(Credit Card的免责很简单,一个电话就可以搞定);还可以累计信用点数,为获得其它权益服务;也有人利用信用卡作为借贷工具。

  如果在BOA或者Citybank、Chase有开户有存款,也可以在柜台让经理帮忙申请他们的信用卡通常比较容易。等第一张信用卡用了三个月左右再考虑申请第二张通常成功率高。

  2)消费与还款

  信用卡支付,超市之类的一般在pos机刷卡,带芯片的则需快速插入卡槽并拔出,看清金额后确认,无需密码。有的商户可以提供取现功能,一般选择NO以免产生手续费。网上支付一般只需要输入发卡行、卡号、背面的安全码。

  还款可以使用不同银行的账户,可以直接在信用卡发卡行网站或手机APP选择还款,然后选择所需银行账户信息。

  信用卡逾期或超额消费都有很严厉的惩罚,务必要注意账单日和还款日。

  3)注意事项

  信用卡不要贪多,相邻两张卡的申请,中间要至少隔3个月。不要申请超市联名卡,以免被频繁查信用影响真正好用的信用卡的申请,2年内申请超过5张信用卡也是不能申请chase freedom神卡的。千万不要随便关闭第一张信用卡!

  4. 纳税申报

  每年2月份,国际处会发邮件通知报税,邮件中给了详细信息,包括填写表格的下载网址、要填的表格、如何申请填表格帮助、邮寄地址等。

  哪些人要申报

  国际处通知要求:即便刚待几天、没有收入、已经回国,都必须在4月1日前申报。并且需要注意的是:访问学者需要申报,但并不一定需要交税。

  一般美国公**税用form 1040。在美国的外国人如果满足了Substantial Presence test的条件(一般指的是在美国待的时间够长、收入超过了一定限额),在报税的时候会被认为是 U.S. resident,就要用form 1040, 不能用form 1040NR. 例如美国留学5年后如果有收入就要按美国公民交税。

  1040EZ instruction的第7页写明了需要file1040的要求。如果是单身年收入$9350以下的。那么你也不用file 1040.(也就是说如果你没file 8843,被当成美国公民来征税,你也不用报税。)

  留学生一般都是用1040NR-EZ这个form,在其instruction的第二頁“Who Must File”下有一个“ Exception”。大致的意思就是如果你在美国只是拿工资的打工仔,没做生意啥的,年收入又在3650以下,如果你又不需要申请退税啥的,你就不用报税,填写这个表即可。

  如果不满足Substantial Presence test的条件,不用file form1040NR-EZ,还是要填写8843表。这个表供停留时间短、没有收入的外国人用。

  那如果没有file form8843呢?有什么严重的后果吗?IRS网站 What If Form 8843 Is Not Filed? There is no monetary penalty for not filing Form 8843. However, days of presence cannot be excluded from the substantial presence test unless Form 8843 is filed. (http://www.irs.gov/app/vita/foreignstudent/0607/0607_02_001.html)。意思是填8843表目的是提供优惠证据,不交则没有扣除免税天数的优惠,但没有任何的惩罚,却会留下不良纪录。

  最后总结:一般国内来的没有收入是选择Non-Resident with No Income这个类型,只用填写8843表格中的个人基本信息和在美国所待天数,然后按如下要求邮寄(如果不会填写可以去国际处申请志愿者协助):

  If you don’t have to file a 2017 tax return, mail Form 8843to the Department of the Treasury, Internal Revenue Service Center, Austin, TX73301-0215 by the due date (including extensions) for filing Form 1040NR or Form 1040NR-EZ(简易版).

  有人打电话来威胁欠税怎么办

  每年到了报税季,一些小伙伴们都会接到一些电话。 “我们是国税局,你欠税了,如果不赶快还钱的话,移民局或警察局就会来请你去谈人生!”此类电话不可信,可拨打国税局税务**免费服务专线:800-829-1040,来咨询自己的税务情况。

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