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聚焦国外养老之美国
文章来源:红网       更新时间:2011年09月21日

聚焦国外养老之美国(上):养老有奔头得自己理财

  快乐老人报佛罗里达特约撰稿人 Wishya

  国外的养老政策和现状如何?从9月起,快乐老人报“特别关注”用大版面推出“聚焦国外养老”专题,不定期刊发文章,系统介绍日本、美国、新加坡、加拿大、法国等国家的养老情况,全国独家,欢迎关注。

  目前,美国65岁以上人口约占总人口13%。为解决养老问题,美国探索出“三条腿板凳”(政府主导的社会保障体系、退休金体系、个人资产收益)式养老保障体系。国际普遍认为,与“极左”的福利国家模式相比,美国模式更有效率;与“极右”的完全积累模式相比,美国模式则更稳健。

  退休收入来源多元化

  67岁的莫特是佛罗里达州的一名退休公务员,在政府部门工作30年后,两年前他闲了下来。退休前,他的年薪是7.5万美元。如今,他每年可领取社会安全金23000余美元,退休金24700余美元,收入总和与退休前的年薪存在差距。不过,由于他在退休前购买了不少商业养老保险,退休后所得的保险收益将这一差距进行了弥补,“退休前后收入已经相差无几”。

  和莫特一样,大部分美国老人退休后养老金来源多样,主要包括社会安全金、退休金、个人资产收益等。社会安全金是政府主导的社会保障体系,它由单位和员工缴费累积而成,类似于我国的社会养老保险,工作超过10年的人到一定年龄退休就可每月领取;退休金通常有两种基本形式,一是确定领取型形式,指按照工作人员退休前的年薪等计算出退休金额度,政府部门多实行这种;另一种是确定缴费型形式,主要代表形式是“401K退休计划”,即员工与企业共同出资购买退休基金一直到个人退休,本金和所得收益即是退休金,但投资风险个人自负。

  政府提供的养老金只够基本生活

  退休金是中国大部分老人主要经济来源。国家统计局上海调查总队今年8月的一项调查显示,上海60周岁及以上的受访者中,以退休金为主要经济来源者高达97.4%。但是,美国老人的社会安全金(相当于我国的退休金)一般只占退休收入的40%左右,它只保障民众退休后的基本生活。“我每个月的社会安全金1000多美元,只占我收入的三分之一,我现在还有其它收入,比如出租。”新泽西州87岁的海伦独自居住,家有4间卧室。去年年底,她将两间卧室租给一对母女,每月可得租金700美元。

  美国的社会安全金不是低保金,约85%的退休者拥有社会安全金。一般来说,即使只靠社会安全金生活的退休者,其一年总收入也会超过美国每人每年5500美元的贫困线。2010年,美国老人领取全额社会安全金的平均水平是每月1172美元。

  提高生活质量靠个人理财

  为了晚年生活更有质量,不少人退休前后都会在赢得退休金和个人资产收益最大化方面下功夫,由于美国“401K退休计划”也是投资计划,因此,业内人士认为美国人的养老金体系其实“逼”人终生理财。

  今年58岁的约翰曾是某汽车公司技术主管。与许多美国中产阶级一样,约翰想到阳光明媚的佛罗里达州安度晚年。在2008年金融危机发生前,他的“401K退休计划”个人账户有资金90万美元。可惜,金融危机导致资产大幅缩水,他去年申请退休时,账户余额不足40万。

  有关数据显示,由于美国长期经济低迷,美国老年人的财产收益每况愈下。1990年,美国老年人财产收入平均为7729美元,2008年只有6697美元。

  潮流

  晚退休更富足

  由于美国经济不景气,除了“三条腿板凳”外,越来越多老人选择晚退休或退休后继续工作以取得收入,避免晚年生活水平下降。调查显示,在所有退休的美国老年人中,约四分之一的人继续从事全职或是兼职工作,还有四分之一选择休息一阵后再出来工作,其中,“养家糊口”和“手头更宽裕”是他们不愿闲下来的两大原因。当然,还有一大原因是“生活更充实”。 芝加哥67岁的格勒戈女士去年9月在一家老年中心做半职工作,为的是应付家里越来越大的开支,“现在什么东西都比过去贵,我希望到70岁的时候再退休”。

  美国政府也出台政策鼓励民众延迟退休。美国没有法定退休年龄,但政府规定:从62岁后领取社会安全金的人,每延后一年领取,每年的社会安全金金额就可以增加7%至8%,一直到70岁。

    聚焦国外养老之美国(下):美国老人对付空巢办法ABC

椅上瑜伽课成美国不少老人的体育课。

  □快乐老人报佛罗里达特约撰稿人 莎拉·莫西

  上一期快乐老人报“特别关注”谈了美国的养老金政策,这一期将关注美国老人晚年生活。从我接触过的不少老人来看,我的感觉只有一个:美国空巢老人多,但他们都是真正为自己活。

  A 自发组织“不出家门的养老院”

  在中国,子女们孝敬父母的方式之一就是让父母享天伦之乐,但是,美国老人大多崇尚独立生活,只有10%的老人和子女同住。不过,美国老人和中国老人一样,也喜欢住在熟悉环境中,据统计,美国60岁以上生活可以自理的老人,有九成更愿在自己所在社区养老,即“居家养老”。

  居家如何解决“空巢”带来的生活难题?八旬老人莉莲独居在圣路易斯市西郊,她的腿脚很不灵便,但她不愿离家去养老机构。还好,她所在区域成立了老年互助社区。莉莲每年只需交数百美元会费,就能以低廉价格享受社区提供的购物、医疗等服务。

  老年互助社区现已遍及全美,它一般是邻近街区的老人为对付“空巢”而自发组成的。平时,会员们一起开展活动,当行动不便的“空巢”老人有生活难题要解决时,其他健康的老人就会提供帮助。因体力或技术有限而老人做不了的事情,社区管理方就会请相关人员处理。

  互助社区提升了老人生活质量。90岁的独居老人尤斯曼是老年互助社区成员,参加了社区组织的椅上瑜伽课。每次上课前,社区管理方都会为尤斯曼提供免费交通服务。

  B 入住普通公寓更显个性自我

  除了居家养老,美国老人当然也可以根据经济条件,选择入住或租赁高档公寓或政府资助的养老机构,后者是主流,其主要面向中低收入老人,自己只出约三分之一费用,其它部分由政府支付。但是,美国许多老年人不把自己当老人看待,不愿住养老机构,而是发扬个性自我。在佛罗里达州的一所普通公寓里住着退休老人苏珊,她有两个儿子,都不在佛罗里达州工作,她不愿和儿子同住,也暂时不想面对纯老人环境,便将房子出租、汽车卖掉,搬到交通便利的普通公寓,和年轻人混居一起。

  就是住在养老机构,老人们穿得比年轻人还鲜艳,一些老人坐在轮椅上也要排练表演节目、做游戏。另外,当地养老院协会也会举办各种活动。前不久,美国阿拉巴马州养老院协会举办了一次选美比赛,百岁老人费尔玛·什里姆希雷获得桂冠。她虽然双目失明,但凭着可亲笑容赢得高人气。

  C 不爱棋牌最爱大自然

  “最大的快乐是去享受那些大自然赐予人类的一切美好的东西”,这句话现在是美国不少老人的座右铭。

  有条件,当然要享受快乐。佛罗里达州有漂亮海景和温暖气候,是公认的养老胜地。汤姆和他的妻子芬尼克斯原本在宾夕法尼亚州工作,卖掉房子后,一年前他们来到佛罗里达州定居养老,两人现在是佛罗里达大学老师,买的两室一厅房子所在小区非常漂亮。每隔两周,汤姆夫妇都会邀请学生来家做客,其乐融融。

  没有条件,创造条件也要享受。阿勒娜和丈夫罗比森来自美国丹佛郊区,两人退休前曾失业许久。可是,为了实现旅游梦想(美国老人大多爱旅游),他们拿出所有积蓄9000美元,东凑西凑后,买了一辆1985年的旅行房车,走上边打零工边旅游之路。

  美国老人晚年活动还有很多,比如游泳、侍弄花园、喂养宠物等,但对下棋玩牌兴趣不大,这点与中国老人不同。

  潮流

  做义工是生活方式

  无论是大雪纷飞还是大雨倾盆,在美国中小学周围的十字路口,总会看到穿着橘红色马甲的老人在维持交通秩序,他们手中拿着一面小旗,上面写着“stop”(停止)。

  美国老人热衷于参与义工活动,比如为留美的国际学生做英语辅导、在医院和机场为活动不便的人推轮椅、开车接送一些没有车的老人和穷人去购买食物和看医生等。通过帮助他人和参与社会活动,他们觉得这样能够保持与社会联系,从而获得成就感和生活的满足感,退而不休,“帮助别人的同时,也是帮助你自己”是他们的口号。调查显示,美国四分之一65岁以上的身体健康老人,一周至少要花上4小时做义工。

  通常老年义工们投入劳动最多的地方是一些宗教组织、医疗卫生部门、社会服务部门和养老机构。

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